Главная 21 Банки 21 Если не банк, то кто

Если не банк, то кто

Если не банк, то кто?

Кредиты в микрофинансовых организациях

Что такое микрофинансовая организация?

Какие документы потребуются для получения кредита?

Каковы процентные ставки в МФО?

Насколько надежны МФО?

Банки не горят желанием кредитовать малый и средний бизнес (МСБ), поскольку предпринимателям требуются небольшие суммы (до 0,5 – 1 млн руб.) и на короткий срок, а расходы на оформление таких займов зачастую выше, чем прибыль от них.

Здесь на помощь приходят микрофинансовые организации или институты (МФО).

МФО – это коммерческие (в виде фонда, хозяйственного общества или товарищества) и некоммерческие организации, осуществляющее выдачу микрозаймов (не более 1 млн руб.) на постоянной основе, то есть микрофинансовую деятельность.

Такого рода институты стали появляться еще в 90-е годы прошлого столетия, что было связано главным образом с постоянной нехваткой финансов в сегменте МСБ, который как раз только стал набирать обороты и укреплять свои позиции. Однако с развитием банковского сектора МФО как-то отошли на второй план, как на финансовом рынке, так и в сознании предпринимателей.

Во-первых, потому что они не были подконтрольны государству, что пугало непродвинутых в финансовых вопросах учредителей и ИП. А во-вторых, условия по микрозаймам, мягко говоря, были разорительными для малых предприятий и стартапов.

Однако количество МФО на рынке не только не сокращалось, но даже росло – преимущественно в маленьких населенных пунктах, где просто нет отделений федеральных банков. А в июле 2002 года был создан Российский Микрофинансовый Центр (далее – РМЦ), как организация, представляющая интересы всего микрофинансового сообщества.



При поддержке Министерства экономического развития стала создаваться социальная сеть микрофинансовых организаций, которым выделяются деньги совместно министерством и региональными властями. Это так называемые региональные фонды и центры микрофинансирования.

Например, Омский региональный фонд поддержки и развития малого предпринимательства, Фонд развития предпринимательства Воронежской области, Фонд гарантий и развития малого и среднего предпринимательства Владимирской области, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Санкт-Петербурга.

В некоммерческих МФО процентная ставка сегодня даже ниже, чем в банке. Однако для получения льготного микрокредита необходимо предоставить полный пакет документов (подтверждающих правоспособность ИП и раскрывающих финансовое состояние), бизнес- план, раскрывающий сроки выхода на безубыточность, а также выдержать разговор с представителями фонда о вашем опыте работы, ведении бизнеса, образовании, профессиональных навыках, «связях» и т. д.

Большинство МФО – это участники программы содействия начинающим предпринимателям, реализуемой Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) в партнерстве с Федеральной службой по труду и занятости и информационно-консалтинговой организацией ОПОРА России.

Стратегическим партнером НАУМИР в реализации данной программы является ООО Управляющая компания «Центр Микрофинансирования» (г. Казань), имеющий более 110 филиалов по всей России.

На сегодняшний день в реализации данной программы принимает участие 121 микрофинансовая организация, включая подразделения Центра микрофинансирования. Всего же в Москве работает около 1300 МФО, которые не входят в данную программу и осуществляют выдачу кредитов из своих ресурсов.



С индивидуальными предпринимателями работают порядка 67 процентов МФО. Малым предприятиям (юридическим лицам) микрофинансовые услуги предоставляли 35 процентов организаций. И, наконец, крестьянские хозяйства (далее – КФХ) могут получить кредит у 29 процентов МФО, чаще всего кредитно-потребительских кооперативов (далее – КПК).

Одним из первых программу микрокредитования стало развивать Правительство Москвы. В 2007 году Московский центр развития предпринимательства и банк «ВТБ-24» совместно образовали агентство «Микрофинанс». В расцвет кризиса, когда банки в первую очередь стали сворачивать программы кредитования ИП и МСБ, «Микрофинанс» прочно занял свою позицию на рынке. Ставка по микрозаймам в разное время колебалась от 18 до 30 процентов в зависимости от качества кредитного портфеля и процента невозврата.

Сейчас среди наиболее известных микрофинансовых институтов можно назвать следующие:

ЗАО «Центурион Капитал»;

ООО «Центр финансовых услуг»;

По данным РМЦ за период с 1 августа 2010 года по 1 марта 2011 года МФО выдали 1497 млн руб. на развитие малого бизнеса, в частности, для начинающих предпринимателей объем финансирования составил 142 млн руб. (2818 стартапов).

Одним из главных достоинств микрофинансовых программ является гибкая политика в отношении предоставляемого обеспечения под выдаваемые займы. В отличие от банков, МФО не обременяют заемщиков формальными требованиями к качеству залога и предлагают множество альтернатив возврата средств. Также МФО более лояльно подходят к оценке кредитоспособности заемщика. А некоторые даже проводят обучающие мероприятия для своих клиентов, чтобы повысить их финансовую грамотность и косвенно повысить их платежеспособность.



МФО применяют различные системы обеспечения выданных займов. Классические формы – залоги и поручительства – составляют основу (более 90 % от числа всех МФО). Некоторые МФО также выдают займы без обеспечения.

Наиболее часто такие займы предоставляют фонды поддержки малых предпринимателей. Также некоторые МФО (их количество, по данным МФЦ, не превышает 3 %, к ним относится, например ЗАО «ФИНКА») применяют практику солидарного финансирования, обеспеченного взаимной ответственностью членов группы предпринимателей.

Краткосрочные займы занимают в кредитном портфеле МФО порядка 78 процентов. Займы сроком более 1 года больше распространены у государственных фондов поддержки малого бизнеса. Кредитные кооперативы долгосрочные займы предоставляют нечасто – их доля не превышает трети от всех выданных займов.

В период финансовой нестабильности по всем типам МФО наблюдалась тенденция к сокращению доли долгосрочных займов, но сейчас ситуация меняется в лучшую для предпринимателей сторону.

Процентные ставки по займам в МФО, учитывая все перечисленные «послабления» в части подтверждения платежеспособности и обеспеченности кредита, выше, чем предлагают банки – от 24 до 49 процентов. Наибольшие ставки применяются КПК (39–49 % годовых), наименьшие ставки – в государственных фондах поддержки малого и среднего бизнеса (10 % годовых). На конец 2010 года средневзвешенная годовая ставка по выданным займам МФО составила 30,1 процента.

Мы провели свой анализ условий микрокредитов для ИП и МСБ от микро- финансовых организаций и пришли к следующим выводам:



Действительно, максимум можно получить 1 000 000 руб. Однако некоторые организации, в частности, «Микрофинанс» и Центр микрофинансирования предлагают только 300–350 тыс., Центр финансовых услуг – 500 тыс. руб.;

Из 11 МФО 8 выдают займы на 1 год максимум. «Микрофинанс» готов предоставить кредит на 2 года, а «Центурион Капитал» – даже на 3 года.

К каждому заемщику применяется индивидуальный подход при расчете ставки. Наиболее привлекательное предложение у Фонда содействия кредитованию малого бизнеса (от 10 %) и «Центурион Капитал» – от 16 процентов. Фонд развития предпринимательства Воронежской области оценивает стоимость заемных ресурсов в интервале от 15 до 23 процентов в зависимости от типа бизнеса, срока работы на рынке и обеспеченности займа. Самые высокие ставки в Потребительском кооперативе взаимного кредитования «Общедоступный кредитъ» – 4,1 процента в месяц (то есть до 49 % годовых).

Далеко не все МФО имеют в своей продуктовой линейке необеспеченные микрокредиты. Из изученных нами только в агентстве «Микрофинанс» есть программа без обеспечения: сумма по ней только 350 тыс., срок 24 мес., ставка на 3 процента выше, чем по обеспеченному займу. Остальные организации просят в обеспечение поручительство 2-4 физических лиц, залог недвижимости или транспортного средства, товары в обороте или основные средства. Единственное, чем отличается обеспеченный кредит МФО от аналогичного кредита банка – это менее придирчивое отношение к документационному обеспечению залога.



Таким образом, взяв кредит на сумму 100 тыс. руб. на 1 год (под залог или поручительство), ваш ежемесячный платеж будет составлять от 8800 до 13 600 руб. Соответственно, переплата по кредиту – от 5 600 руб. до 63 200 руб. Существенная разница. Поэтому, если у вас есть возможность собрать полный пакет документов и даже имеется разработанный бизнес-план, то наш совет – первым делом обратитесь в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса или развития предпринимательства вашего региона.

Пакет документов стандартный (как и при обращении в коммерческий банк):

– Документы, подтверждающие правоспособность субъекта МП или ИП:

– Свидетельство о государственной регистрации;

– Выписка из ЕГРИП, выданная не ранее 30 календарных дней;

– Паспорт гражданина Российской Федерации;

– Свидетельство о заключении брака (при наличии);

– Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

– Лицензия (при наличии);

– Карточка с образцами подписей руководителей юридического лица (распорядителей счета) и оттиском печати.

– Копии налоговых деклараций на последнюю отчетную дату и за предыдущий год;

– Книга учета доходов и расходов за период не менее 6 последних месяцев;

– Справка из налоговой инспекции об открытых расчетных счетах;

– Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц на последнюю отчетную дату и за предыдущий год или налоговые декларации по налогу на добавленную стоимость за последние 6 месяцев;



– Справка налогового органа, подтверждающая отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней и государственными внебюджетными фондами;

– Справки банков о ежемесячных оборотах (за последние 6 месяцев), об остатках денежных средств на расчетных, текущих, ссудных, валютных счетах и наличии/отсутствии картотеки.

4 января 2011 года вступил в силу Федеральный закон РФ от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 151). До легализации они подчинялись нормам гражданского права и законам, регулирующим банковскую отрасль. Сегодня МФО уже можно назвать настоящими участниками финансового рынка.

Согласно Закону № 151 организации могут осуществлять микрофинансовую деятельность при соблюдении следующих условий:

– сведения об организации должны быть включены в государственный реестр;

– организация должна утвердить правила предоставления микрозаймов и разместить их в сети интернет, а также в любом доступном месте;

– организация должна хранить тайны операций своих заемщиков;

– организация должна соблюдать нормативы достаточности собственных средств.

Основным документом МФО являются правила предоставления микро- займов, закрепляющие порядок подачи заявления и условия выдачи микрозаймов.

МФО не имеют права в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по кредитным договорам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров, а также применять к заемщику, досрочно возвратившему сумму займа и письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 дней, штрафные санкции за досрочный возврат.



Немаловажно, что МФО обязаны предоставлять в бюро кредитных историй все сведения о своих заемщиках, и имеют право получать аналогичную информацию из бюро об имеющихся займах клиентов.

Что означает «легализация» микрофинансовых организаций для малого бизнеса и ИП? В первую очередь – это осведомленность о своих правах (как заемщиках) и об обязанностях МФО (как кредиторов). К тому же вывод «из тени» МФО на финансовый рынок способствует притоку к ним инвестиций по более низкой стоимости, что непосредственно отразится на привлекательности условий для конечных получателей, ИП и МСБ.

Уже сейчас ОАО «РосБР» в рамках поддержки малого и среднего предпринимательства предоставляет кредиты микрофинансовым организациям по низкой стоимости. Так, на 1 мая 2011 года средневзвешенная процентная ставка по портфелю кредитов, выданных партнерами «РосБР», составила 12,85 процента годовых (а ранее она была выше 16 %).

Более привлекательные условия по займам, меньше бумажной волокиты при подаче заявления на кредит, уверенность в своих правах и осведомленность об обязанностях другой стороны сделки – это неотъемлемые качества здоровых финансовых отношений между ИП и МФО, которые должны и будут способствовать насыщению сектора МСБ необходимыми ресурсами для роста и развития.

Ежемесячный платеж при 100 000 руб. кредита на 12 мес.

микрозайм без поручительства

микрозайм c поручительством

Центр финансовых услуг

микрозайм для МСП

микрозайм для ИП

Фонд содействия кредитованию малого бизнеса



Фонд развития предпринимательства Воронежской области

Фонд гарантий и развития малого и среднего предпринимательства Владимирской области

УК Центр Микрофинансирования

на развитие бизнеса

Омский региональный фонд поддержки и развития малого предпринимательства

Потребительский кооператив взаимного кредитования «Общедоступный кредитъ»

потребительский товарный заем

залог товара; поручительство; залог

МФО | 12:39 4 февраля 2016

12:23 16 февраля 2015

Если не банк, то кто

Коллекторские агентства | 16:24 29 января 2016, МФО | 16:24 29 января 2016

Если не банк, то кто

2016 | 10:55 11 ноября 2015, МФО | 10:55 11 ноября 2015

О admin

x

Check Also

Банки начали проводить транзакции по картам MasterCard через НСПК

Банки начали проводить транзакции по картам MasterCard через НСПК Первые пять банков – Газпромбанк, банк «Россия», СМП Банк, «Александровский» и МДМ Банк – с 30 января начали осуществлять обработку части внутрироссийских трансакций по картам MasterCard через процессинговый центр Национальной системы платежных карт (НСПК), пишут ]]> banki.

Банки Крыма и Севастополя должны уведомить ЦБр о продолжении своей деятельности

Банки Крыма и Севастополя должны уведомить ЦБр о продолжении своей деятельности В соответствии с информацией Центробанка РФ от 7 апреля 2014 г. банкам, зарегистрированным и действующим на территории Крыма и Севастополя, надлежит не позднее 17 апреля направить в Банк России «Уведомление о продолжении деятельности до 1 января 2015 года». То же касается и небанковских финансовых учреждений, осуществляющих переводы денежных средств без открытия банковского счета, и финансовых учреждений, имеющих пункты обмена валют в Крыму и Севастополе.

Банки будут сами получать документы для предоставления банковских услуг

Банки будут сами получать документы для предоставления банковских услуг С 1 февраля 2018 года в силу вступит новый порядок взаимодействия кредитных организаций, госорганов и граждан при предоставлении банковских услуг.

Банки будут блокировать операции, совершающиеся без согласия клиентов

Банки будут блокировать операции, совершающиеся без согласия клиентов На рассмотрение в Госдуму поступил правительственный законопроект «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», направленный на противодействие хищению денежных средств со счетов клиентов кредитных организаций.

Банки бракуют платежки без ИНН

Банки бракуют платежки без ИНН Банки не будут принимать платежные поручения, в которых не указан ИНН плательщика. Из трех обязательных реквизитов, которые положено указывать в платежках - названия или имени плательщика, номера его счета и ИНН - чаще всего забывают указать ИНН.

Эл банк» и «Мострансбанк» лишились лицензии

«Эл банк» и «Мострансбанк» лишились лицензии Банк России 5 мая 2016 года отозвал лицензии у ООО КБ «Эл банк» (рег. № 1025, Самарская область, г. Тольятти) и АКБ «Мострансбанк» ОАО (рег.

Почта России» запускает собственный банк

«Почта России» запускает собственный банк Министр связи Николай Никифоров совместно с президентом-председателем правления ВТБ Андреем Костиным и генеральным директором ФГУП «Почта России» Дмитрием Страшновым представил проект по созданию банка на базе отделений «Почты России», сообщает пресс-служба министерства связи.

Океан Банк» и «Пульс столицы» лишились лицензии

«Океан Банк» и «Пульс столицы» лишились лицензии Банк России 13 апреля 2016 года отозвал лицензию у двух кредитных организаций: Океан Банк и КБ «Пульс столицы», сообщает пресс-служба Центробанка.

Еврокредит» и Банк «ФДБ» лишились лицензии

«Еврокредит» и Банк «ФДБ» лишились лицензии Два банка из четвертой сотни российских банков лишились лицензии 4 декабря 2015 года: Банк «Еврокредит» и КБ «ФДБ», сообщает пресс-служба ]]> Банка России ]]> . «Еврокредит» лишился лицензии в связи с неисполнением банковского законодательства, значением нормативов достаточности капитала ниже 2%, снижением размера собственных средств ниже минимального значения уставного капитала.

Бенифит-банк, как и хотел, лишился лицензии

Бенифит-банк, как и хотел, лишился лицензии Приказом Банка России от 2 ноября 2015 г. № ОД-2979 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у АКБ «Бенифит-банк» (рег.

Банки «Век» и «ДС-Банк» лишились лицензии

Банки «Век» и «ДС-Банк» лишились лицензии Банк России 12 мая 2016 года отозвал лицензии на осуществление банковских операций у двух столичных кредитных организаций: АКБ «Век» (рег.

Банк «ТРАСТ» временно закрыл кредитные лимиты по картам

Банк «ТРАСТ» временно закрыл кредитные лимиты по картам В соответствии с решением временной администрации банка «ТРАСТ», в рамках процедуры финансового оздоровления временно закрыты кредитные лимиты по счетам кредитных карт, сообщает пресс-служба банка.

Банк «Солидарность» лишился лицензии

Банк «Солидарность» лишился лицензии Приказом Банка России от 15.12.2017 № ОД-3527 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у Банка «Солидарность», сообщает пресс-служба Центробанка.

Банк «Содружество» лишился лицензии вместе с еще двумя банками

Банк «Содружество» лишился лицензии вместе с еще двумя банками Приказами Банка России от 16 октября 2015 № ОД-2832, № ОД-2834 и № ОД-2836 отозваны лицензии на осуществление банковских операций у банка «СОДРУЖЕСТВО» (рег.

Банк «Ренессанс» лишился лицензии

Банк «Ренессанс» лишился лицензии Приказом Банка России от 14 декабря 2015 г. №ОД-3590 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у ООО КБ «Ренессанс», сообщает пресс-служба ]]> ЦБР ]]> . Уточним, что банк «Ренессанс» не имеет отношения к банку «Ренессанс-кредит», который работает в прежнем режиме.

Банк «Кредит-Москва» лишился лицензии

Банк «Кредит-Москва» лишился лицензии Центробанк приказом от 22 июля 2016 г. № ОД-2339 отозвал лицензию на осуществление банковских операций у АКБ «Кредит-Москва» (рег.

Банк «ЕВРОМЕТ» лишился лицензии

Банк «ЕВРОМЕТ» лишился лицензии Приказами Банка России от 27 августа 2015 г. № ОД-2268 и № ОД-2270 отозваны лицензии на осуществление банковских операций у двух банков: АКБ «ЕВРОМЕТ» (ПАО) (рег.

Банк «ЕВРОКОММЕРЦ» лишился лицензии

Банк «ЕВРОКОММЕРЦ» лишился лицензии Кроме того, Центробанк отозвал лицензии еще у двух банков. Лицензия на осуществление банковских операций у КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» (рег.

АКБ «Северо-Западный 1 Альянс Банк» лишился лицензии

АКБ «Северо-Западный 1 Альянс Банк» лишился лицензии Банк России приказом от 16 февраля 2017 г. № ОД-414 отозвал лицензию на осуществление банковских операций у кредитной организации АКБ «Северо-Западный 1 Альянс Банк». Указанное решение принято в связи с тем, что банк размещал денежные средства в низкокачественные активы и неадекватно оценивал принимаемые кредитные риски.

Альфа-Банк Украина» прекращает работать в Крыму

«Альфа-Банк Украина» прекращает работать в Крыму C 17 апреля 2014 года Альфа-Банк Украина прекращает банковскую деятельность на территории Республики Крым, сообщается ]]> в пресс-релизе банка ]]> . Данное решение принято руководством в связи со вступлением в силу ряда законов РФ о функционировании финансовой системы на территории Крыма, что противоречит действующему законодательству Украины.

ФНС подтвердила, что при оплате товара платежным поручением через банк ККТ надо применять

ФНС подтвердила, что при оплате товара платежным поручением через банк ККТ надо применять ФНС России в письме от 6 июля 2017 г. №ЕД-3-20/[email protected] подтвердила позицию Минфина, изложенную в письме от 28 апреля 2017 г. №03-01-15/26324, о том, что при осуществлении оплаты товаров (работ, услуг) электронными средствами платежа через кредитную организацию, в том числе посредством платежного поручения, необходимо применять контрольно-кассовую технику.

Рейтинг@Mail.ru