Главная 21 Банки 21 Если не банк, то кто

Если не банк, то кто

Если не банк, то кто?

Кредиты в микрофинансовых организациях

Что такое микрофинансовая организация?

Какие документы потребуются для получения кредита?

Каковы процентные ставки в МФО?

Насколько надежны МФО?

Банки не горят желанием кредитовать малый и средний бизнес (МСБ), поскольку предпринимателям требуются небольшие суммы (до 0,5 – 1 млн руб.) и на короткий срок, а расходы на оформление таких займов зачастую выше, чем прибыль от них.

Здесь на помощь приходят микрофинансовые организации или институты (МФО).

МФО – это коммерческие (в виде фонда, хозяйственного общества или товарищества) и некоммерческие организации, осуществляющее выдачу микрозаймов (не более 1 млн руб.) на постоянной основе, то есть микрофинансовую деятельность.

Такого рода институты стали появляться еще в 90-е годы прошлого столетия, что было связано главным образом с постоянной нехваткой финансов в сегменте МСБ, который как раз только стал набирать обороты и укреплять свои позиции. Однако с развитием банковского сектора МФО как-то отошли на второй план, как на финансовом рынке, так и в сознании предпринимателей.

Во-первых, потому что они не были подконтрольны государству, что пугало непродвинутых в финансовых вопросах учредителей и ИП. А во-вторых, условия по микрозаймам, мягко говоря, были разорительными для малых предприятий и стартапов.

Однако количество МФО на рынке не только не сокращалось, но даже росло – преимущественно в маленьких населенных пунктах, где просто нет отделений федеральных банков. А в июле 2002 года был создан Российский Микрофинансовый Центр (далее – РМЦ), как организация, представляющая интересы всего микрофинансового сообщества.



При поддержке Министерства экономического развития стала создаваться социальная сеть микрофинансовых организаций, которым выделяются деньги совместно министерством и региональными властями. Это так называемые региональные фонды и центры микрофинансирования.

Например, Омский региональный фонд поддержки и развития малого предпринимательства, Фонд развития предпринимательства Воронежской области, Фонд гарантий и развития малого и среднего предпринимательства Владимирской области, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Санкт-Петербурга.

В некоммерческих МФО процентная ставка сегодня даже ниже, чем в банке. Однако для получения льготного микрокредита необходимо предоставить полный пакет документов (подтверждающих правоспособность ИП и раскрывающих финансовое состояние), бизнес- план, раскрывающий сроки выхода на безубыточность, а также выдержать разговор с представителями фонда о вашем опыте работы, ведении бизнеса, образовании, профессиональных навыках, «связях» и т. д.

Большинство МФО – это участники программы содействия начинающим предпринимателям, реализуемой Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) в партнерстве с Федеральной службой по труду и занятости и информационно-консалтинговой организацией ОПОРА России.

Стратегическим партнером НАУМИР в реализации данной программы является ООО Управляющая компания «Центр Микрофинансирования» (г. Казань), имеющий более 110 филиалов по всей России.

На сегодняшний день в реализации данной программы принимает участие 121 микрофинансовая организация, включая подразделения Центра микрофинансирования. Всего же в Москве работает около 1300 МФО, которые не входят в данную программу и осуществляют выдачу кредитов из своих ресурсов.



С индивидуальными предпринимателями работают порядка 67 процентов МФО. Малым предприятиям (юридическим лицам) микрофинансовые услуги предоставляли 35 процентов организаций. И, наконец, крестьянские хозяйства (далее – КФХ) могут получить кредит у 29 процентов МФО, чаще всего кредитно-потребительских кооперативов (далее – КПК).

Одним из первых программу микрокредитования стало развивать Правительство Москвы. В 2007 году Московский центр развития предпринимательства и банк «ВТБ-24» совместно образовали агентство «Микрофинанс». В расцвет кризиса, когда банки в первую очередь стали сворачивать программы кредитования ИП и МСБ, «Микрофинанс» прочно занял свою позицию на рынке. Ставка по микрозаймам в разное время колебалась от 18 до 30 процентов в зависимости от качества кредитного портфеля и процента невозврата.

Сейчас среди наиболее известных микрофинансовых институтов можно назвать следующие:

ЗАО «Центурион Капитал»;

ООО «Центр финансовых услуг»;

По данным РМЦ за период с 1 августа 2010 года по 1 марта 2011 года МФО выдали 1497 млн руб. на развитие малого бизнеса, в частности, для начинающих предпринимателей объем финансирования составил 142 млн руб. (2818 стартапов).

Одним из главных достоинств микрофинансовых программ является гибкая политика в отношении предоставляемого обеспечения под выдаваемые займы. В отличие от банков, МФО не обременяют заемщиков формальными требованиями к качеству залога и предлагают множество альтернатив возврата средств. Также МФО более лояльно подходят к оценке кредитоспособности заемщика. А некоторые даже проводят обучающие мероприятия для своих клиентов, чтобы повысить их финансовую грамотность и косвенно повысить их платежеспособность.



МФО применяют различные системы обеспечения выданных займов. Классические формы – залоги и поручительства – составляют основу (более 90 % от числа всех МФО). Некоторые МФО также выдают займы без обеспечения.

Наиболее часто такие займы предоставляют фонды поддержки малых предпринимателей. Также некоторые МФО (их количество, по данным МФЦ, не превышает 3 %, к ним относится, например ЗАО «ФИНКА») применяют практику солидарного финансирования, обеспеченного взаимной ответственностью членов группы предпринимателей.

Краткосрочные займы занимают в кредитном портфеле МФО порядка 78 процентов. Займы сроком более 1 года больше распространены у государственных фондов поддержки малого бизнеса. Кредитные кооперативы долгосрочные займы предоставляют нечасто – их доля не превышает трети от всех выданных займов.

В период финансовой нестабильности по всем типам МФО наблюдалась тенденция к сокращению доли долгосрочных займов, но сейчас ситуация меняется в лучшую для предпринимателей сторону.

Процентные ставки по займам в МФО, учитывая все перечисленные «послабления» в части подтверждения платежеспособности и обеспеченности кредита, выше, чем предлагают банки – от 24 до 49 процентов. Наибольшие ставки применяются КПК (39–49 % годовых), наименьшие ставки – в государственных фондах поддержки малого и среднего бизнеса (10 % годовых). На конец 2010 года средневзвешенная годовая ставка по выданным займам МФО составила 30,1 процента.

Мы провели свой анализ условий микрокредитов для ИП и МСБ от микро- финансовых организаций и пришли к следующим выводам:



Действительно, максимум можно получить 1 000 000 руб. Однако некоторые организации, в частности, «Микрофинанс» и Центр микрофинансирования предлагают только 300–350 тыс., Центр финансовых услуг – 500 тыс. руб.;

Из 11 МФО 8 выдают займы на 1 год максимум. «Микрофинанс» готов предоставить кредит на 2 года, а «Центурион Капитал» – даже на 3 года.

К каждому заемщику применяется индивидуальный подход при расчете ставки. Наиболее привлекательное предложение у Фонда содействия кредитованию малого бизнеса (от 10 %) и «Центурион Капитал» – от 16 процентов. Фонд развития предпринимательства Воронежской области оценивает стоимость заемных ресурсов в интервале от 15 до 23 процентов в зависимости от типа бизнеса, срока работы на рынке и обеспеченности займа. Самые высокие ставки в Потребительском кооперативе взаимного кредитования «Общедоступный кредитъ» – 4,1 процента в месяц (то есть до 49 % годовых).

Далеко не все МФО имеют в своей продуктовой линейке необеспеченные микрокредиты. Из изученных нами только в агентстве «Микрофинанс» есть программа без обеспечения: сумма по ней только 350 тыс., срок 24 мес., ставка на 3 процента выше, чем по обеспеченному займу. Остальные организации просят в обеспечение поручительство 2-4 физических лиц, залог недвижимости или транспортного средства, товары в обороте или основные средства. Единственное, чем отличается обеспеченный кредит МФО от аналогичного кредита банка – это менее придирчивое отношение к документационному обеспечению залога.



Таким образом, взяв кредит на сумму 100 тыс. руб. на 1 год (под залог или поручительство), ваш ежемесячный платеж будет составлять от 8800 до 13 600 руб. Соответственно, переплата по кредиту – от 5 600 руб. до 63 200 руб. Существенная разница. Поэтому, если у вас есть возможность собрать полный пакет документов и даже имеется разработанный бизнес-план, то наш совет – первым делом обратитесь в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса или развития предпринимательства вашего региона.

Пакет документов стандартный (как и при обращении в коммерческий банк):

– Документы, подтверждающие правоспособность субъекта МП или ИП:

– Свидетельство о государственной регистрации;

– Выписка из ЕГРИП, выданная не ранее 30 календарных дней;

– Паспорт гражданина Российской Федерации;

– Свидетельство о заключении брака (при наличии);

– Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

– Лицензия (при наличии);

– Карточка с образцами подписей руководителей юридического лица (распорядителей счета) и оттиском печати.

– Копии налоговых деклараций на последнюю отчетную дату и за предыдущий год;

– Книга учета доходов и расходов за период не менее 6 последних месяцев;

– Справка из налоговой инспекции об открытых расчетных счетах;

– Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц на последнюю отчетную дату и за предыдущий год или налоговые декларации по налогу на добавленную стоимость за последние 6 месяцев;



– Справка налогового органа, подтверждающая отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней и государственными внебюджетными фондами;

– Справки банков о ежемесячных оборотах (за последние 6 месяцев), об остатках денежных средств на расчетных, текущих, ссудных, валютных счетах и наличии/отсутствии картотеки.

4 января 2011 года вступил в силу Федеральный закон РФ от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 151). До легализации они подчинялись нормам гражданского права и законам, регулирующим банковскую отрасль. Сегодня МФО уже можно назвать настоящими участниками финансового рынка.

Согласно Закону № 151 организации могут осуществлять микрофинансовую деятельность при соблюдении следующих условий:

– сведения об организации должны быть включены в государственный реестр;

– организация должна утвердить правила предоставления микрозаймов и разместить их в сети интернет, а также в любом доступном месте;

– организация должна хранить тайны операций своих заемщиков;

– организация должна соблюдать нормативы достаточности собственных средств.

Основным документом МФО являются правила предоставления микро- займов, закрепляющие порядок подачи заявления и условия выдачи микрозаймов.

МФО не имеют права в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по кредитным договорам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров, а также применять к заемщику, досрочно возвратившему сумму займа и письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 дней, штрафные санкции за досрочный возврат.



Немаловажно, что МФО обязаны предоставлять в бюро кредитных историй все сведения о своих заемщиках, и имеют право получать аналогичную информацию из бюро об имеющихся займах клиентов.

Что означает «легализация» микрофинансовых организаций для малого бизнеса и ИП? В первую очередь – это осведомленность о своих правах (как заемщиках) и об обязанностях МФО (как кредиторов). К тому же вывод «из тени» МФО на финансовый рынок способствует притоку к ним инвестиций по более низкой стоимости, что непосредственно отразится на привлекательности условий для конечных получателей, ИП и МСБ.

Уже сейчас ОАО «РосБР» в рамках поддержки малого и среднего предпринимательства предоставляет кредиты микрофинансовым организациям по низкой стоимости. Так, на 1 мая 2011 года средневзвешенная процентная ставка по портфелю кредитов, выданных партнерами «РосБР», составила 12,85 процента годовых (а ранее она была выше 16 %).

Более привлекательные условия по займам, меньше бумажной волокиты при подаче заявления на кредит, уверенность в своих правах и осведомленность об обязанностях другой стороны сделки – это неотъемлемые качества здоровых финансовых отношений между ИП и МФО, которые должны и будут способствовать насыщению сектора МСБ необходимыми ресурсами для роста и развития.

Ежемесячный платеж при 100 000 руб. кредита на 12 мес.

микрозайм без поручительства

микрозайм c поручительством

Центр финансовых услуг

микрозайм для МСП

микрозайм для ИП

Фонд содействия кредитованию малого бизнеса



Фонд развития предпринимательства Воронежской области

Фонд гарантий и развития малого и среднего предпринимательства Владимирской области

УК Центр Микрофинансирования

на развитие бизнеса

Омский региональный фонд поддержки и развития малого предпринимательства

Потребительский кооператив взаимного кредитования «Общедоступный кредитъ»

потребительский товарный заем

залог товара; поручительство; залог

МФО | 12:39 4 февраля 2016

12:23 16 февраля 2015

Если не банк, то кто

Коллекторские агентства | 16:24 29 января 2016, МФО | 16:24 29 января 2016

Если не банк, то кто

2016 | 10:55 11 ноября 2015, МФО | 10:55 11 ноября 2015

О admin

x

Check Also

ФАС напомнил банкам про ответственность за ненадлежащую рекламу

ФАС напомнил банкам про ответственность за ненадлежащую рекламу ФАС России в письме от 2 июля 2015 г. № АД/33032/15 напомнило об усилении ответственности банков за недобросовестную рекламу кредитов.

Претензия в банк по страховке образец

Знать больше о том, что они там между собой не поделили, нет необходимости, так как всё это юридическая терминология. Факт в том, что предприниматель должен был заплатить несправедливые комиссионные платежи ...

Претензия в банк образец: особенности составления и подачи

Образец написания и правила составления претензии в банк Потребители обращаются в кредитные организации за различными финансовыми услугами. И ежедневно банки оказывают десятки таких услуг населению и юридическим лицам. Но всегда ...

Утверждены правила предоставления субсидий банкам на льготное кредитование МСП

Утверждены правила предоставления субсидий банкам на льготное кредитование МСП Постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. №1706 утверждены Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным МСП на реализацию проектов в приоритетных отраслях по льготной ставке.

Претензия в банк о потере денежных средств образец

Претензия в банк о потере денежных средств образец Что такое досудебная претензия банку и как ее правильно составить? Что такое досудебная претензия банку и как ее правильно составить? Претензионный порядок ...

Претензия в банк о незаконном удержании денежных средств образец, Юрист-Гарант

Образец претензии в банк о незаконном удержании денежных средств Претензия в банк о незаконном удержании денежных средств образец Содержание может быть любым, однако, для того, чтобы письмо имело юридический вес, ...

Претензия в банк о незаконном удержании денежных средств образец, Адвокат Баранов

Банкиры вызвали на обслуживание трактор, после чего попытались зацепить претензию тросом, чтобы столкнуть ее с крыльца на дорогу. Тем не менее данное мероприятие с претензией остановила полиция, сотрудники которой оказались ...

Претензия в банк о незаконном удержании денежных средств образец — Центр помощи

Большая часть кредитов выдается на долгое время, но в процессе погашения у заемщика может улучшиться финансовая ситуация. Противозаконное списание валютных средств всегда вызывает у. Службы безопасности банка, что была совершена ...

Претензия в банк о незаконном удержании денежных средств образец — Топ 10

15 Июн 2017, 15:08 Таким образом, мне была оказана ненадлежащая услуга по договору о банковском вкладе, выразившаяся в несохранении на счете карты моих денежных средств, их списании без моего согласия, ...

Претензия в банк о незаконном удержании денежных средств образец — есть ответ

Оформление претензии в банк о списании денежных средств — образец Судебный пристав — исполнитель, а также управление не использовало данные валютные средства в собственных интересах, не извлекало какой — или ...

Претензия в банк о незаконном удержании денежных средств образец — доступные решения — Бухгалтерские и юридические услуги

Претензия в банк о незаконном удержании денежных средств образец ; доступные решения Оформление претензии в банк о списании денежных средств Образец документа претензия о возврате денежных средств В связи с ...

Если в СМИ не сообщалось о финансовых сложностях банка — обязанность по взносам исполнена

Если в СМИ не сообщалось о финансовых сложностях банка — обязанность по взносам исполнена ТСЖ предъявило в банк платежное поручение от 2 ноября 2015 года на перечисление в бюджет страховых ...

Претензия в банк о незаконном удержании денежных средств образец — добавлено решение

Указанный вид комиссии нормами гражданского кодекса рф, законом о банках и банковской деятельности, иными федеральными законами и нормативно правовыми актами не предусмотрен. Разрешить конфликтную ситуацию, сложившуюся между клиентом и банком, ...

Претензия в банк о незаконном удержании денежных средств образец — вопрос закрыт

Процедура подачи и рассмотрения иска здесь схожая с обычным судом, но могут быть выше госпошлина и, кроме того, решение третейского суда практически нельзя оспорить, поэтому подготовиться к нему нужно тщательнее. ...

Претензия в банк о незаконном удержании денежных средств образец

Заявление на действия банка по снятию денежных средств Томск 03 июня г. Советский районный суд г. В обоснование заявленных требований ссылается на следующие обстоятельства. Истец, считая ничтожными условия договора, предусматривающие ...

Уральским банкам пришлось пережить массированную информационную атаку

Уральским банкам пришлось пережить массированную информационную атаку 22 сентября новую рабочую неделю Банк России начал с отзывов лицензий у московского Первого Депозитного Банка, Спецсетьстройбанка и архангельской НКО «Северная Клиринговая Палата». Вряд ли эти события сыграют заметную роль в финансовой истории страны: «Первый Депозитный» по размерам активов входил в девятую сотню российских банков, Спецсетьстройбанк – в четвертую.

Претензия в банк о незаконном удержании денежных средств за смс информирование, Юрист

Претензия в банк о незаконном удержании денежных средств за смс информирование Желательно описать все действия в хронологическом порядке и указанием конкретных дат. В этой части текста нужно сослаться на закон ...

Претензия в банк о незаконном списании денежных средств с кредитной карты, Правовед

Претензия в банк о незаконном списании денежных средств с кредитной карты Претензия в банк о незаконном списании денежных средств с кредитной карты Задай вопрос юристу Внимание Зачастую, организация сама признает ...

Претензия в банк о незаконном списании денежных средств с кредитной карты, Правовая помощь

Претензия по договору оказания услуг и возврату денежных средств в связи. Начали приходить смс от банка о списании денежных средств. Далее судебный пристав на основании законного решения суда требует от ...

Претензия в банк о незаконном списании денежных средств с кредитной карты, Адвокат Грачёв

Претензия в банк о незаконном списании денежных средств с кредитной карты Добавил Модератор Проверил admin Рейтинг 709 звезд Скорость Максимальная Сказали спасибо 911 раз Язык Русский Файл скачали раз 404 ...

Два столичных банка остались без лицензии

Два столичных банка остались без лицензии Банк России 4 декабря 2017 года отозвал лицензию у ООО КБ Новопокровский (208 место в кредитной системе РФ) и у КБ Евростандарт (539 место ...

Рейтинг@Mail.ru