Главная 21 Что. Где. Когда. 21 Как рассчитать проценты по вкладу без капитализации?

Как рассчитать проценты по вкладу без капитализации?

Расчет вклада без капитализации. Формулы и пример расчета.

Как рассчитать проценты по вкладу без капитализации?

Банки привлекали и будут привлекать депозиты. Если вы идете делать вклад, то обычно банки предлагают 2 типа вкладов в зависимости от того, что происходит с начисленными на ваши деньги процентами. Первый тип депозитов ; вклад без капитализации. В этом случае проценты каждый платежный интервал(ежемесячно или ежеквартально) выплачиваются на ваш депозитный счет.

Второй вариант ; проценты по вкладу прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем происходит начисление в новом периоде на сумму вкладу + проценты с предыдущего периода. В общем случае второй вариант выгоднее и доход по нему будет выше. Но есть одно НО. Обычно ставки по депозитам с капитализацией ниже чем для вкладов без капитализации. Чтобы выбрать наиболее выгодный депозит, нужно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу. В случае депозита без капитализации эффективная ставка = начальной ставке банка.

Для примера расчета возьмем депозит КРК банка ;Копилка ;

По данному предложению банка предусмотрена процентная ставка 9% в год

Сумма исходного депозита допустим 200 тыс. рублей.

Срок ; 6 месяцев или 182 дня

Дата внесения денежных средств ; 12 декабря 2012 года.

Вклад предусматривает ежемесячной выплаты процентов на текущий счет клиента в Банке, т.е. без капитализации %.

Попытаемся получить платеж по депозиту в январе, феврале и марте 2013 года.

Для этого рассмотрим формулу расчета платежей по депозиту без капитализации:

  • Где Сумма ; сумма внесенных денежных средств из договора
  • Процентная ставка ; ставка по депозиту
  • Число дней в году ; 365 или 366, в зависимости високосный год или нет
  • Число дней в периоде ; разность между 2мя очередным датами платежа(ну или датой первого платежа и датой взноса)



Следует учесть, что хотя и выплата производится раз в месяц, но начисление процентов банком производится каждый день. В итоге, ежемесячный доход зависит от числа дней между 2мя датами выплаты или от фактического числа дней, в течение которого деньги находились в банке.

Второй нюанс, который следует учесть, это процентная ставка в день. Поскольку в 2013 и 2012 году разное число дней, то в формуле следует учесть число дней в году.

Таким образом формула процентов за период 12 декабря 2012 года ; 12 января 2013 года будет иметь вид:

Подставив наши данные в эту формулу можно получить сумму платежа 12 января 2013 года от КРК Банка.

Где S- это сумма платежа по депозиту, который вы получите на ваш счет. Т.е за первый месяц доход будет 1526.21 рубль.

Далее рассчитаем платеж за период 13 января 2013 ; 12 февраля 2013 года.

Тут обе даты в одном году, можно использовать первую формулу. Нужно просто посчитать разность между датами

Подставим данную разность и получим сумму процентов в феврале

Ну и наконец посчитаем платеж за 13 февраля ; 12 марта 2013 года аналогично по формуле.

Имеем период в 28 дней между 12 февраля ; 12 марта

Доход по вашим сбережениям составит

Аналогично можно посчитать доход в последующие месяцы. Проверим наши расчеты с помощью калькулятора вклада онлайн.

По графику платежей видно, что результаты полученные вручную совпадают с результатами калькулятора. Но не все так просто. Ставка 9 процентов достаточно малая ставка. Рассмотрим расчет вкладов с большими ставками.

Налогообложение, если ставка по депозиту больше ставки рефинансирования ЦБ +5%

Сейчас во всех крупных банках ставки по депозитам низки. Кризиса нет и банки не привлекают деньги. Другое дело кризис, когда банки предлагали ставки по вкладам до 20%.

Это довольно выгодное предложение. Но следует отметить, что при ставке 20% вы не получите 20% от суммы депозита в конце годового срока. Дело в том, что доход по депозиту по ставке выше ставки рефинасирования ЦБ + 5% облагается 35 процентным налогом. Это только для рублевых депозитов



Для валютных депозитов ; если ставка превышает 9%, то нужно платить налог с дохода. Т.е. государство забирает свою долю от ваших доходов от сбережений. При этом эффективная процентная ставка уменьшается и она уже не равна первоначальной, прописанной в договоре депозита.

ЦБ установил на 14 Сентября 2012 ставку рефинансирования равную 8.25 % в год.

Таким образом, определим ставку, от процентов по которой будет взыматься налог в размере 35% от доходов.

Допустим % по нашему депозиту не 9 %, а все 20%

Попробуем рассчитать проценты по депозиту за первый период.

Он будет складываться из дохода исходя из ставки 20% минус 35 процентов от дохода по ставке 6.75%

Рассмотрим процесс расчета

Причем налог округляется до целых чисел.

S1 ; сумма дохода до налогообложения

S2 ; сумма удерживаемого налога

Следует также учитывать, что налоговая ставка зависит от того, являетесь вы резидентом или нет.

Нерезидент ; это если вы являетесь гражданином государства, отличного от РФ.

Для нерезидентов налоговая ставка равна 30%. Для резидентов ; 35 процентов.

Для примера, рассчитаем первый платеж нашего депозита под 20% для нерезидента.

Первый платеж в таком случае будет расчитываться по формулам

Т.е. S2 изменился, т.к. изменилась ставка налогообложения по депозиту. Начисленные же проценты S1 остались теми же.

Эффективная процентная ставка по такому вкладу будет равна 17.970%(Взято из результатов расчетов калькулятора депозитов)

Следует отметить, что данные расчеты можно с легкостью реализовать в Excel или же использовать указанный выше депозитный калькулятор. Он сможет посчитать депозит без капитализации, а также позволит учесть пополнения и снятия.

О admin

x

Check Also

Какие устройства поддерживают Apple Pay

Какие айфоны поддерживают Apple Pay Компания Apple разработала в 2014 году фирменную систему бесконтактных платежей, которая получила название Apple Pay. Основная ее особенность заключается в том, что технология поддерживает ряд ...

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

Как правильно досрочно погашать ипотеку и потребительский кредит? При выплате ипотеки, если у вас появились дополнительные деньги. Их вы можете потратить на досрочное погашение. Но не все так просто. Встает ...

Какие МФО подают в суд на должников: список

Подают ли микрозаймы в суд К сожалению, или из-за финансовой безграмотности, или из-за халатного отношения к своим долговым обязательствам некоторые клиенты выходят на просрочки и наивно предполагают, что им ничего ...

Какие монеты можно продать дорого

Монеты, которые можно продать за большие деньги Привычка копить мелочь присуща каждому из нас, то есть наверняка у каждого есть кучка монет, причем еще со времен Советского Союза, которыми вы ...

Какие документы нужны для получения материнского капитала

Какие нужны документы для оформления материнского капитала Получит материальную поддержку от государства может каждая российская семья, в которое воспитываются более двух детей. Данная программа работает с 2005 года до сегодняшнего ...

Какие документы нужны для получения кредита в банке?

Какие документы и справки нужны для получения кредита в банке? Кредитование – весьма распространенное явление в современном мире. Существуют разные типы договоров: потребительские кредиты, кредитные карты, ипотека, автокредитование. Каждый вид ...

Какие документы нужны для микрозайма?

Заемщики привыкли, что для получения микрозайма практически в любой кредитной организации требуется лишь один документ ; паспорт гражданина РФ. Мы подобрали список компаний, где можно получить микрозайм по низкой ставке ...

Какие документы нужны для ипотеки: полный перечень

Какие документы нужны для получения ипотечного кредита в банке? Процесс оформления ипотеки состоит из нескольких этапов и требует тщательной предварительной подготовки документации. Различаясь в нюансах, требование, какие документы нужны для ...

Какие виды ипотечного кредитования в России бывают?

В жизни каждого человека возникают ситуации, с которыми он не способен справиться самостоятельно. Одной из таких можно счесть и процесс покупки собственного жилья. Для обычного молодого специалиста или офисного работника ...

Какие бывают купюры долларов США

Номиналы купюр долларов США Одной из основных мировых валют является доллар США, ведь большинство международных финансовых операций осуществляется именно в этой валюте. К тому же доллары США имеют интересную и ...

Какая сумма застрахована государством по вкладам

На сколько застрахованы вклады в банках Сегодня люди снова обрели доверие к банкам и предпочитают хранить свои накопления именно здесь. Во-первых, кредитно-финансовое учреждение – это надежное хранилище сбережений. Во-вторых, депозитный ...

Какая средняя зарплата в США в месяц

Средняя зарплата в Америке в час Наверняка многие слышали, что Америку называют страной возможностей, именно поэтому на ее территории ищут работу тысячи мигрантов со всего мира. Действительно, большинство американцев могут ...

Какая семья считается малоимущей

Признание семьей малоимущей: что это такое Согласно постановлению правительства нашей страны гражданин, который относится к категории малообеспеченный, может рассчитывать на материальную помощь государства. Кроме всего, прочего по статистике, есть множество ...

Какая проба золота самая лучшая

Какая проба золота лучше 585, 583 или 750 В природе человека – стремиться ко всему самому лучшему. Это касается работы, быта. И, конечно же, украшений. Особенно – если речь идет ...

Какая валюта в Белоруссии

Как называются деньги в Белоруссии Каждое государство отличается от других не только особенностями населения, языковыми рамками и культурными традициями. Коренное отличие заключается и в валюте. Все слышали о таких мировых ...

Как экономить на продуктах питания: советы

На чем можно сэкономить при покупке продуктов В условиях экономического кризиса каждый россиянин в первую очередь задумывается над вопросом как экономить деньги. Всем известно, что большая часть всех трат уходит ...

Как экономить деньги при маленькой зарплате: таблица

Как научиться экономить и копить деньги при маленькой зарплате В условиях кризиса вопрос о том, как научиться экономить и откладывать деньги, является весьма актуальным. К тому же, зарплаты у людей ...

Как хранить пароли к интернет-банку

Где хранить и как защитить свои пароли к интернет банку. Как человек, пользующийся несколькими интернет банками, я имею в памяти несколько десятков Логинов и паролей. Ну представьте. Я подключен к ...

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена?

Принимая решение о выдаче заемных средств, банки в первую очередь проверяют кредитную историю заявителя. Отказ в предоставлении денежного займа, как правило, получают соискатели, имеющие отрицательную историю. У заемщиков с плохим ...

Как улучшить кредитную историю если она испорчена

Как улучшить кредитную историю если не дают кредиты Высокая степень закредитованности населения нашей страны приводит к тому, что многие не справляются с возложенными на них обязательства и нарушают условия кредитного ...

Как узнать точную сумму к полному досрочному погашению?

Сумма полного досрочного погашения кредита. Как узнать и рассчитать самому? Нередко мы платим кредит и параллельно копим деньги для полного закрытия кредита. Потом встает вопрос, сколько мы сейчас должны банку ...

Рейтинг@Mail.ru