Главная 21 Ваш юрист 21 Как перевести долг по кредиту на другое лицо?

Как перевести долг по кредиту на другое лицо?

Как перевести долг по кредиту на третье лицо?

Перевод долга по кредиту является наравне с уступкой права требования долга разновидностью перемены сторон в обязательстве. Но в данном случае речь идет о замене должника, к которому после перевода долга переходит вся полнота обязательств и ответственности по исполнению кредитного договора, если соглашением сторон не предусмотрены иные пределы и объем ответственности прежнего и нового должников. Сегодня мы говорим о том, как перевести долг по кредиту на другое лицо.

Перевод кредитного долга – редкое явление, но таким правом может воспользоваться любой заемщик при наличии заранее данного или специально полученного согласия банка-кредитора. Согласие кредитора не требуется только в одном случае – когда перевод долга обусловлен универсальным правопреемством или иными предусмотренными законом основаниями.

Как перевести долг по кредиту на другое лицо?​Мотивы сторон, идущих на осуществление сделки по переводу долга, не играют особой роли в юридическом характере заключаемого соглашения. Здесь важно только соблюсти установленный законом порядок, в том числе в части обязательного получения или наличия согласия кредитора. Вместе с тем, понятно, что без мотивации, особенно со стороны нового должника, ничего не происходит.

Мотивом перевода долга со стороны первичного должника, как правило, выступает неспособность нести обязательства по кредитному договору, которая может быть продиктована отсутствием финансовой возможности платить по кредиту либо серьезным влиянием долгового бремени на материальное положение заемщика.



Более интересна мотивация нового должника, ведь далеко не всякий человек или юридическое лицо готовы без каких-либо выгод и преимуществ для себя принять долговое бремя. В этом аспекте особенно важно обстоятельство вероятности найти заемщиком такое лицо, которое пойдет на заключение соглашения о переводе долга.

На кого можно перевести свой долг? Существует множество схем, которые реализуются исходя из целей и задач старого и нового должника. Основная их масса используются среди юридических лиц. В потребительском и иных видах кредитования населения все просто, и даже в некотором роде банально:

  1. По потребительским кредитам часто новым должником становится родственник или хороший знакомый заемщика, с которым достигается договоренность о том, что он будет нести обязательства по кредиту, а прежний должник будет постепенно с ним рассчитываться или передаст заранее оговоренное имущество в счет таких расчетов. Подобного рода договорённости – частая практика, но при заключении соглашений нужно юридически грамотно проработать все их условия, во избежание признания договоров мнимыми, притворными или кабальными сделками.

При указанных схемах важно:

  • абстрагировать соглашение о переводе долга и его условия от договоренностей по поводу расчетов и взаиморасчетов нового и старого должника;
  • договоренности по поводу взаиморасчетов лучше юридически оформить, во избежание возникновения в будущем проблем с их исполнением;
  • перевод долга не должен ни фактически, ни юридически выглядеть как подмена сделок иного рода.
  1. Путем перевода долга два физических лица урегулируют между собой проблему взаимных или односторонних долговых обязательств. В таких правоотношениях также важно соблюсти условие отсутствия оснований подозревать сделку в ее мнимом, притворном или кабальном характере.
  2. При автокредитования и ипотеке перевод долга обычно всегда обусловлен стремлением нового должника приобрести на выгодных для себя условиях в собственность автомобиль или недвижимость, являющиеся предметом залога по кредиту. Но для соблюдения всех юридических тонкостей и формальностей соглашение о переводе долга нужно разработать таким образом, чтобы четко и ясно были изложены условия не только о переходе обязательств по кредиту, но и о следовании за ними права собственности на залог.
  3. Юридическое лицо, являющееся работодателем заемщика, соглашается нести обязательства по кредиту за него, договариваясь уже в частном порядке о том, каким образом работник будет гасить задолженность перед своим предприятием, например, небольшими вычетами из заработной платы.



Процедура и порядок перевода долга четко оговариваются законом, хотя правовые нормы и оставляют некоторый простор для участников соглашения в реализации собственных планов.

С точки зрения закона необходимо выполнить следующие требования:

  1. Получить согласие банка-кредитора. Такое согласие может быть заранее предусмотрено условиями кредитного договора, правда, в современной банковской практике этого уже не встретишь из-за серьезного риска для кредитных учреждений. Как правило, заемщик вынужден получать согласие уже на момент решения вопроса о переводе долга. Для этой цели необходимо направить в банк соответствующее заявление, указав номер договора, его основные условия, данные о новом должнике и условиях перевода долга, прежде всего, в части переходящего объема и пределов ответственности. Рассмотрев заявление заемщика и предложенные им условия, банк принимает и направляет заемщику в письменном виде свое решение о согласии или несогласии на перевод долга, причем в последнем случае банк не обязан как-то обосновывать свое решение.
  2. Получить согласие поручителя, если в условиях договора поручительства не предусмотрено заранее данное согласие на перевод долга. Сам по себе факт отказа поручителя нести ответственность за нового должника не является препятствием для заключения соглашения по переводу долга. Однако отсутствие согласия поручителя влечет при таких обстоятельствах прекращение действия поручительства, что может сказаться, в свою очередь, на принятии банком решения о даче согласия на перевод долга. Если именно этим банк мотивирует свой отказ, то стоит рассмотреть вариант с предложением обеспечить кредит поручительством иного лица. Если кандидатура нового поручителя банк устроит, то вполне вероятно будет дано согласие на перевод долга.
  3. Заключить соглашение о переводе долга. Эта часть процедуры зависит от банковских правил или предложенной банком (должниками) схемы оформления перевода долга. Стандартной практикой считается заключение трехстороннего соглашения, где будут изложены все обстоятельства перевода долга, условия соглашения, права, обязанности и ответственность сторон. Важным в соглашении является рассмотрение вопросов об объеме и пределах ответственности нового и старого должников. К новому должнику может перейти весь объем долговых обязательств, то есть он фактически приобретет в части обязательств статус заемщика по кредитному договору. Но возможен и переход только части обязательств и (или) ограниченной ответственности, в том числе субсидиарной. В этом случае в кредитных правоотношениях появляется два должника, объем и пределы ответственности которых могут отличаться.
  4. Условия договоренностей между новым и старым должником по поводу возникающих между ним правоотношений в связи с переводом долга оговариваются ими в отдельном договоре. Этот договор должен быть оформлен по правилам, установленным для конкретной категории сделок, под которую подпадает договор. Например, если стороны договорились об уступке имущества, то заключается договор дарения или купли-продажи, а если речь идет о недвижимости – требуется госрегистрация сделки и прав. Если же речь идет о каких-то денежных обязательствах или их взаимозачёте, то бывает достаточным простой письменной формы договора. Для придания сделки большей надежности стоит пройти процесс ее нотариального удостоверения, даже если это прямо не предусмотрено законом для данной категории сделок.



Основная проблема с переводами долга по кредитам – несогласие банка. В данном случае банк руководствуется не столько риском превращения долга в проблемный, сколько подозрениями в фиктивности (мнимости, притворности) сделок, участником которых он рискует стать. Легче – отказать, чем выяснять, что именно побудило заемщика и принимающее на себя обязательства лицо пойти на перевод долга. Однако многое зависит от политики банка, и каждая ситуация рассматривается банками индивидуально и всесторонне.

Тем не менее, отказ банка дать согласие, далеко не всегда является препятствием к реализации перевода долга. Правда, с юридической стороны это уже не будет сделка по переводу долга как таковая.

Наиболее часто стороны прибегают к следующим схемам:

  1. Лицо, которое намерено взять на себя обязательства, оформляет кредит, передает средства заемщику, тот гасит свой кредит и прекращает договор исполнением. В результате фактически долг переводится, а условия такого перевода – частное дело его сторон, к которому банк не имеет уже никакого отношения. Параллельно возможно оформление договора между сторонами перевода долга, который урегулирует их взаимные права и обязанности.
  2. Оформление соглашение между сторонами перевода долга, минуя банк. В рамках этого соглашения сторона принимает на себя ответственность платить по кредиту за заемщика и, соответственно, фактически далее исполняет погашение кредитной задолженности. При такой схеме кредитный договор и его условия никак не затрагиваются и не изменяются. При нарушении все претензии банк предъявит исключительно заемщику, невзирая на то, кто и как именно платил по кредиту или брал на себя эту обязанность.
  3. Вовлечение в схему поручителя. Заемщик прекращает платить по кредиту, что дает банку основания предъявить претензии поручителю. Последний, фактически являясь стороной договоренности о переводе долга, начинает погашать задолженность за заемщика. Понятно, что в этой ситуации есть риск обращения банка в суд с иском о взыскании долга. Но если поручитель гасит большую часть задолженности и весь долг сразу, а также дает банку понять, что и далее будет исполнять обязательства, до суда дело может и не дойти.



На практике применяются и иные схемы. Они эффективны, но всегда несут в себя риски для сторон перевода долга. Поэтому их стоит рассматривать как крайние меры, когда решить вопрос с банком не представляется возможным, а реализовать перевод долга все-таки необходимо.

Как перевести долг по кредиту на другое лицо?

Как перевести долг по кредиту на другое лицо?

Как перевести долг по кредиту на другое лицо?

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Отказ от долевого строительства: возможные варианты

Одностороннее расторжение договора участия в долевом строительстве Из статьи вы узнаете: можно ли в одностороннем порядке расторгнуть договор долевого участия, и чем грозит отмена долевого строительства.

Дарение доли в квартире близкому родственнику

Как правильно оформить дарение доли в квартире близкому родственнику? Дарение доли в квартире близкому родственнику процедура, к которой нередко обращаются, чтобы гарантированно передать имущество. Суть ее во многом повторяет завещание, ...

Дарение дачи : договор, документы, налоги

Как оформить договор дарения дачи? Дарение дачи родственнику это юридическое оформление передачи права собственности на недвижимость, так как устная сделка юридической силы не имеет. Форма сделки может быть простой письменной, ...

Отказ в шенгенской визе: причины, что делать и как оспорить

Как оспорить отказ в шенгенской визе? ​Почему могут отказать в шенгенской визе и как можно оспорить решение консульства? Об этом пойдет речь в сегодняшней статье.

Отказ в регистрации ООО: причины, что делать?

Причины отказа в регистрации ООО и что делать в этой ситуации Причины отказа в регистрации ООО — вот, что интересует предпринимателя, который прошел все «круги ада», но получил отрицательный вердикт от регистрирующего органа.

Отзыв на исковое заявление: образец, как написать

Как написать отзыв на исковое заявление? Отзыв на исковое заявление – изложение ответчиком, его представителем или третьим лицом в письменной форме своей позиции относительно спора (предмета иска), заявленных требований и других обстоятельств дела, а также формулирование перед судом определенных просьб, например, об истребовании доказательств или вынесении того или иного решения по делу.

Ответственность учредителя за деятельность ООО в 2017 году

Какую ответственность несёт учредитель ООО в 2017 году Ответственность учредителя за деятельность ООО – один из аспектов, который часто называется среди преимуществ выбора этой организационно-правовой формы по сравнению с индивидуальным предпринимательством.

Ответственность ИП за неуплату налогов

Что грозит ИП за неуплату налогов? ​Гражданин, с момента регистрации в качестве ИП, как и любой субъект права несет ответственность за совершение правонарушений, установленных действующим законодательством.

Ответственность за нарушение земельного законодательства РФ

Юридическая ответственность за нарушение земельного законодательства РФ Какие виды ответственности предусматривает закон за нарушение земельного законодательства РФ обозначено в главе XIII Земельного Кодекса.

Ответственность генерального директора с 2017 года

Ответственность генерального директора ООО Ответственность генерального директора ООО с 2017 года устанавливается специальными нормативно-правовыми актами, в том числе и внутреннего значения, и применяется в соответствии с их нормами.

Особенность сделок по отчуждению имущества ООО

Отчуждение имущества ООО Отчуждение имущества ООО представляет собой крупную сделку, которая связана с большими расходами и является значительной для любой компании. Ниже рассмотрим особенности проведения подобных операций, разберем требования законодательства, особенности отчуждения имущества, и правила, по которым проводятся такие сделки с коммерческой недвижимостью.

ОСАГО: последние изменения 2017 года

Изменения в ОСАГО с апреля 2017 года 28 апреля 2017 года вступают в силу изменения к закону об ОСАГО. Они будут касаться только тех договоров, которые подписаны после указанной даты.

Опцион – одно касание: что это, стратегия

Что такое "опцион одно касание"? В мире бинарных опционов существует несколько видов торговых инструментов, причем их разновидность зависит от выбранного вами брокера.

Онлайн-кассы с 2017 года: новый закон

Нужна ли онлайн касса для ИП и ООО? Изменения, внесенные в закон № 54-ФЗ от 22.05.2003 года, сделали обязательным применение онлайн кассы с 2017 года для большинства организаций и ИП. Если ранее большая часть предпринимателей на спецрежимах имела право не применять ККТ, то с вступлением в силу изменений, внесенных в закон № 54-ФЗ, это стало обязательным.

Обязанности коммерческого директора в ООО

Какие у коммерческого директора ООО должностные обязанности? К числу ключевых должностей на частном предприятии можно отнести должность коммерческого директора.

Обременение права собственности на квартиру: что это такое и как его снять

Что такое обременение права собственности на квартиру? Обременение права собственности на квартиру может устанавливаться в различных формах, предусмотренных законодательством, и порождает существенные ограничения при распоряжении жилым помещением.

Обременение на земельный участок: что это такое, как узнать, как снять

Что такое обременение на земельный участок? Обременения и ограничения использования земельного участка существенно ограничивают полномочия собственника или легального владельца надела.

Обращение взыскания на доходы должника

Обращение взыскания на заработную плату и иные доходы должника ​ Имущество и доходы должников считаются основными объектами, за счет которых может быть выполнено взыскание, за исключением установленного законодательством перечня.

Выплаты при увольнении по сокращению штатов

Какие выплаты положены при увольнении по сокращению штатов Выплаты работнику при сокращении штата, как и сама процедура сокращения, регулируются Трудовым Кодексом РФ иимеют ряд тонкостей и нюансов, о которых и ...

Образовался долг по микрозайму: что делать

Что делать, если образовалась задолженность по микрозайму? Займ в микрофинансовой организации – удовольствие недешевое. Обычно человек обращается в МФО, когда отсутствуют другие варианты найти необходимую сумму.

Обмен квартиры на квартиру между городами

Как происходит обмен квартирами между городами? Обмен квартиры на квартиру между городами – актуальный вопрос для граждан, часто меняющих место жительства. Поиск работы, учеба и другие обстоятельства могут заставлять нас менять города один на другой.

Рейтинг@Mail.ru